银行享受政策保护的好日子快要到头了

　
　　时下媒体上经常出现一个词：存款利率市场化。
　　
　　同志们呐，您老可能一边油条豆浆一边寻找包包要赶紧着去上班，市场化不市场化才不在乎哩，可是另一些人群，像在下一样吃银行饭的那一族，可就心惊肉跳了。
　　
　　这些年干银行是个好营生，一个客户经理的收入都快赶上一个市长了，许多人羡慕嫉妒恨哟。当然，这个市长必须是个干净的市长。
　　
　　何以至此？有人说都是垄断惹的祸。这大抵是对的。不过这里垄断的含义不是行业垄断，而是政策垄断。行业上没有垄断，至少没有完全垄断，什么银行都有嘛，外资银行也来了嘛，只不过进入的门槛高一点而已。真正给银行好处的是存贷款利率的法定。比如存款利率是3.5%，贷款利率是6.5%，都是一年期，利差就有3个百分点。这3个百分点就是毛利润率。剔除税收、拨备（这个词有点专业。就是银行要按照贷款的一定比例提取准备金，计入当期成本。万一贷款收不回来了，就在这里面核销）、管理成本以及人员工资，只要贷款能如期收回，一般会有将近1%的净利润率。这是很丰厚的回报哟！
　　
　　显而易见，这1%不完全是银行的经营功劳，主要体现了国家的政策效应。各行各业都市场化了，价格都随行就市，唯独银行还实行计划经济，这就不公平了。人们看到银行职员那些白色的领子，有点不舒服，也就可以理解了。
　　
　　有不公平就要改革。这不先取消了贷款利率的法定。各家银行想多高利率就多高利率，只要有人愿意向你借，你也敢于放，没人管你，不存在高利贷一说。
　　
　　可能有朋友会问：这不是好事么？对银行来说不是好事哟！因为资金这个市场，不完全是卖方市场呵！一些优质的企业有资本货比三家，各家银行也愿意放低身段降低利率，于是这些企业就获益了，也于是银行就损失了。与此同时，一些资质不怎么优秀的企业，银行说要借款可以，高利贷！企业算了一下账，可以接受，于是银行就从这里赚回了一些。但算总账，银行的经营比以前困难了。贷款利率的放开，对银行造成了一定的冲击。
　　
　　不过，这种冲击并不大。为啥呢？因为存款利率是法定的，也就是说筹资的成本基本是固定的，只要选择好借款的伙伴，谨慎放款，不要做冒险生意，再怎么微利，总还是有利，总是有个底线。所以，贷款利率放开快半年，银行职员的领子还是那么白。
　　
　　如今国家说要在条件成熟的时候再放开存款利率，那就不一样了。放开存款利率对银行来说那是地震，强烈地震！
　　
　　有朋友说，银行不是都喜欢高息揽储么？的确，过去几十年，银行间变着花样搞高息存款，滥发手续费，给人的感觉好像银行都喜欢做这样的傻事。其实那是恶性竞争的表现，根源于存款利率相对于贷款利率而言，太低了。一些银行为了吸引资金，就悄悄滴上浮利率。这样做有一个假设的前提，就是其他银行不做；这样做还有个限度，就是确保资金买卖不亏。如果大家都这样做，要是征求银行意见，没有人同意。
　　
　　国家放开存款利率是啥意思呢？就是无论你花多高的价格买资金，没人干预你，不存在违规上浮利率滥发手续费一说。只是你要想清楚：我承受得起么？假如以5%的利率吸收存款，你就必须以7%以上的利率贷出去，到期连本带利分文不少收回来，才能保本；必须以8%的利率贷出去，才有点钱赚。如果5%的价格买不到资金，又如果7%的价格卖不出去或者虽然卖出去了但不能到期收回，银行的经营就发生困难了。要是这样的困难不断发生，银行就只有关门。
　　
　　如果说放开贷款利率意味着国家不再为银行经营的利润保底的话，那放开存款利率，就是国家不再为银行经营的成本托底了。
　　
　　银行的朋友们，享受政策保护的好日子快要到头了！
　　
　　但关闭一扇窗，总会打开另一扇窗。存贷款利率的全面放开，也给优质银行提供了一个更加广阔的舞台。政策的保护，其实保护的总是落后。取消政策的保护，对优秀的银行来说就是取消政策的限制。从此以后，银行领域也像各行各业一样自由而充分竞争，优胜劣汰。到那个时候，银行职员你的领子要是还是那么洁白，你的收入要是还是让市长羡慕，那就不该有人嫉妒恨了。
　　
　　顺便说一句，要是有朋友担心存款利率放开后，有银行一不小心倒闭了，而自己的那点积蓄就恰恰存在那家银行里，咋办？这好办，保险公司会理赔。国家说条件成熟再放开存款利率，这条件之一就是成立存款保险公司。届时各家银行要根据存款额的一定比例缴纳保险金，以备有银行倒闭时兑付老百姓的存款。